2026년 아파트 대출 계획 있다면 필수 확인! 장기렌트와 리스 중 신용도에 유리한 쪽은?

돈을 다 주고 사는 경우도 있지만 최근에는 일정 기간 빌려 타는 방식인 장기렌트나 리스를 많이 이용합니다. 하지만 "차 한 대 빌렸을 뿐인데 내 대출 한도가 깎인다고?"라는 말을 들어보신 적이 있을 겁니다. 나중에 집을 사기 위해 은행에서 돈을 빌려야 할 계획이 있다면 이 두 가지 방식의 차이를 정확히 아는 것이 매우 중요합니다. 2026년의 최신 금융 정보를 바탕으로 초등학생도 이해할 수 있게 아주 쉽게 설명해 드리겠습니다.

2026년 아파트 대출 계획 있다면 필수 확인! 장기렌트와 리스 중 신용도에 유리한 쪽은?

리스는 은행에서 돈을 빌려 차를 사는 것과 같습니다

가장 먼저 리스에 대해 알아보겠습니다. 리스는 쉽게 말해 여러분이 은행(캐피탈사)에서 돈을 빌려 차를 사고 그 빌린 돈을 매달 나누어 갚는 방식입니다. 그래서 금융 서비스라고 부릅니다.

우리가 은행에서 돈을 빌리면 기록이 남는 것처럼 리스를 이용하면 금융기관은 여러분이 차 가격만큼의 빚을 졌다고 기록합니다. 2026년 현재 우리나라의 금융 규제는 매우 꼼꼼해졌습니다. 내가 번 돈에서 빚을 갚는 데 쓰는 돈이 얼마나 되는지를 따지는 DSR(총부채원리금상환비율)이라는 규칙이 있는데 리스료는 이 빚의 목록에 포함됩니다. 따라서 리스를 이용하고 있다면 나중에 집을 사기 위해 대출을 받을 때 "이미 자동차 빚이 있으니 돈을 많이 빌려줄 수 없어요"라는 답변을 들을 확률이 높습니다.

장기렌트는 서비스 이용료를 내고 물건을 빌리는 것입니다

반면 장기렌트는 성격이 완전히 다릅니다. 리스가 돈을 빌리는 것이라면 장기렌트는 정수기나 안마의자를 빌려 쓰는 것처럼 물건 자체를 빌리는 대여 서비스입니다.

장기렌트는 금융 상품이 아니라 임대 상품으로 분류됩니다. 그래서 여러분이 장기렌트로 차를 이용하더라도 신용을 관리하는 기관에서는 이를 빚으로 보지 않습니다. 즉 여러분의 신용 점수가 떨어지거나 나중에 은행에서 돈을 빌릴 때 방해가 되지 않는다는 뜻입니다. 2026년에도 여전히 장기렌트 비용은 부채로 잡히지 않기 때문에 대출 계획이 있는 분들에게는 훨씬 유리한 선택지가 됩니다.

신용 점수와 대출 한도에 미치는 구체적인 영향

신용 점수는 마치 학교의 성적표와 같습니다. 평소에 돈을 잘 갚고 빚이 적어야 점수가 잘 나오죠. 리스를 시작하면 금융사에서는 "이 사람이 큰 빚을 냈어요"라고 보고를 하기 때문에 신용 점수가 잠시 낮아질 수 있습니다. 특히 2금융권인 캐피탈사를 통해 리스를 이용하는 경우가 많아 신용 점수에 더 민감하게 작용할 수 있습니다.

대출 한도 측면에서도 차이가 큽니다. 리스료는 내가 갚아야 할 원금과 이자로 계산되어 여러분의 대출 한도를 갉아먹습니다. 하지만 장기렌트는 매달 내는 렌탈료가 그냥 소비하는 비용으로 처리됩니다. 그래서 2026년에 강화된 가계 부채 관리 시스템 속에서도 장기렌트 이용자는 자신의 대출 한도를 온전히 지킬 수 있다는 장점이 있습니다.

번호판과 보험 정책의 차이점

두 방식은 겉모습과 보험에서도 차이가 있습니다. 장기렌트 차량은 번호판에 하, 허, 호라는 글자가 들어갑니다. 누구나 빌린 차라는 것을 알 수 있죠. 반면 리스는 일반 자가용 번호판을 사용하기 때문에 품위를 중요하게 생각하는 분들이 선호하기도 합니다.

보험의 경우 장기렌트는 렌트 회사의 명의로 보험에 가입합니다. 그래서 운전하다가 사고가 나더라도 내 개인 보험료가 비싸지지 않습니다. 하지만 리스는 내 이름으로 보험에 가입하기 때문에 사고가 나면 나중에 보험료가 오를 수 있고 반대로 무사고 경력이 길다면 보험료를 할인받는 장단점이 있습니다. 2026년에는 보험료 산정 방식이 더욱 세밀해졌으므로 운전 실력이나 사고 경력에 따라 어떤 것이 유리할지 잘 따져봐야 합니다.

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나에게 맞는 상품을 선택하는 기준

결국 어떤 것이 더 좋다고 단정 짓기는 어렵습니다. 각자의 상황에 맞춰 선택해야 합니다. 만약 여러분이 3년 안에 주택담보대출을 받아야 하거나 큰 목돈을 빌릴 계획이 있다면 고민할 것 없이 장기렌트가 유리합니다. 신용도와 대출 한도를 지키는 것이 가장 중요하기 때문입니다.

하지만 대출 계획이 전혀 없고 번호판에 하, 허, 호가 들어가는 것이 싫으며 평소 운전을 아주 잘해서 개인 보험 경력을 유지하고 싶다면 리스가 더 만족스러울 수 있습니다. 2026년에는 금융 상품의 투명성이 높아진 만큼 자신의 미래 자금 계획을 먼저 세우고 그에 맞는 방식을 선택하는 지혜가 필요합니다.

자주 하는 질문과 답변(FAQ)

질문 1: 리스를 이용하다가 중간에 해지하면 신용 점수가 다시 오르나요?
답변: 리스를 중도 해지하거나 만기 후에 차를 반납하면 기록되어 있던 부채가 사라지므로 신용 점수는 서서히 회복됩니다. 하지만 해지할 때 발생하는 위약금이 클 수 있으므로 대출을 받기 직전에 해지하는 것보다는 처음부터 대출 계획에 맞춰 상품을 선택하는 것이 좋습니다.

질문 2: 장기렌트도 연체하면 신용 점수가 떨어지나요?
답변: 네 맞습니다. 장기렌트 자체가 빚은 아니지만 매달 내야 하는 렌탈료를 오랫동안 내지 않고 연체하면 신용 등급에 나쁜 영향을 줄 수 있습니다. 어떤 방식이든 약속된 날짜에 비용을 지불하는 것은 신용 관리의 기본입니다.

질문 3: DSR 규제가 2026년에 더 까다로워졌는데 장기렌트가 정말 안전한가요?
답변: 현재까지의 금융 규제 체계에서 장기렌트는 여전히 금융 부채가 아닌 물건 임대 비용으로 분류됩니다. 따라서 DSR 계산 시 부채 원리금 상환액에 포함되지 않습니다. 대출 한도를 최대한 확보해야 하는 분들에게는 2026년에도 장기렌트가 가장 안전한 자동차 이용 방법입니다.